家計簿アプリ、マネーフォワードで銀行口座とかクレジットカードとか連携してみた
以前からざっくりとした家計簿を付けていたマネーフォワード。マネーフォワードは家計簿アプリではあるのですが、本当の実力を発揮するのは銀行やクレジットカードと連携をさせることにあるのです。銀行口座やクレジットカードを連携すると、自動で引き落としや入金の情報を更新して、マネーフォワード上で一括してみることができるし、資産の動きも把握できます。
と言うことは前から知ってはいたのですが、なんとなく安全面が心配でずーっと連携機能は使っていませんでした。
でも毎月入力するのもめんどくさいし、実際に自分の資産がいくら貯まっていくのか、はたまた減っているのかを一括して管理できたら面白そうだなーと言うことで一念発起して連携をしてみることにしました。
キャンペーン金利３％に騙されるな
さっき某赤い銀行に行ってきたんですよ。もろもろの手続きをするために。
手続き自体はすんなり終了して、帰る段になったら投資信託を勧められたんですね。口座自体はあるけど銀行の投資信託は手数料も高いというイメージもあり全く使っていなかったんですけど。
パンフレットを見せながら窓口の人が言うには、「投資信託と同じ金額の定期預金をすれば３％です」とのこと。
え、銀行の定期預金って年利３％ももらえるの？と思った人は要注意です。いまの赤い銀行の定期預金の金利は0.01％/年です。
それが投資信託と同額の定期預金をするだけで30倍もの金利が付くのか？確かに銀行窓口で投資信託を購入すると手数料が高いので、その分定期預金の金利が上がっている、と考えることもできます。
でもそんなわけはありません。この3％のキャンペーン金利は3か月間だけ有効なんです。4か月目以降は0.01％の金利が適用されます。なので実質的には年利3％ではなく、この金利の1/4しか利息は付きません。ざっくり言うと年利は0.75％しかありません。それでも通常の定期預金の金利よりかは圧倒的に高い！と感じるかもしれませんがあくまでも3カ月だけですからね。
最近、こう言うキャンペーン金利で釣る銀行が多いような気がします。母もなんだかよくわからずに「キャンペーン金利です！」って言われて定期預金にしてしまったり。
こう言う「金利○％キャンペーン」って言う場合には、ちゃんとその金利が適用される期間と、実質的な年利も書いておいて欲しいですね。金利適用の期間はかなり小さな文字で書いてあるけど。
超低金利な世の中、金利3％の定期預金なんて美味い話はないってことですね。くれぐれも注意しましょう。
なんで社会保険や厚生年金って会社が半分支払っているんだろう
皆さんは給与明細を見た時に、健康保険料や厚生年金保険料の項目を見て「高いなー」と思ったことはありませんか？この２つのいわゆる社会保険料に比べると所得税はなんとなく安く見えてしまうこともあります。住民税は結構高いイメージがあるかもしれませんね。
でも、健康保険料や厚生年金保険料って実はサラリーマンは半分しか払っていないって知っていましたか？では残りの半分は誰が払っているのでしょうか。実は会社が払っているんです。自分の給与明細に書かれている健康保険料、厚生年金保険料とほぼ同額を会社が納付しています。
だから実際には各保険料は給与明細の倍は徴収されていると言うことになります。もっとも会社が払ってくれていると取るのか、実際は自分の手取りになるはずの部分が隠されて支払われているのか、受取り方によっては印象はだいぶ変わりますけど。
僕はこの「半分会社が支払っている」と言うのを知ったのが30歳くらいの時でした。それまでは「社会保険料って高いなー」とか「会社はもっと給料あげてくれ」とか思っていたのですが、実際は社会保険料はもっと高く、給料も見方によっては多くもらえていたことになります。
自分の社会保険料がいくらくらいなのか知りたい方はこちらのPDFをご覧ください。
すごいおおざっぱに言うと、例えば毎月額面30万円の給料をもらっていたら等級は２２になります。そのまま右にずらしていき4つ目の枠「29,880.0」が健康保険料の全額。その隣の「14,940.0」が折半額なので、サラリーマン・会社それぞれが支払っている額となります。
8個目の枠「54,546.00」が厚生年金保険料の全額、その隣の「27,273.00」が折半額です。つまり会社は「42213円」を負担していることになります。毎月額面30万円の給料をもらっていたら見えない部分で会社は4.2万円多く支払っている感じです。
そう考えると会社に何となく恩義、というかありがたみも感じるんですけど、そもそもなんでこんなややこしい折半なんて方法をとるのでしょうか。折半とはいってもどうせ会社が徴収し支払っているので、初めから会社が１００％負担、というか給与明細にも折半額ではなく全額を記入してあげればいいと思うんですけどね。事務的なことを考えても。
なんでそうなったのか、理由は分かりませんが、なんとなく国への不満をやわらげる意図があるような気もしないでもありません。
額面30万円の月給の場合、全額をサラリーマンが負担し、等級を考えなければ本来34万円くらいの額面になり、そこから社会保険ががっつり8．5万円くらい引かれて25.5万円くらいになります。
折半だと額面30万円で社会保険が4.5万円くらい引かれて同じく25.5万円くらいになります。
こうみると折半した方が社会保険の負担が少なく見えませんか？まあ、本来額面34万円になったら等級が上がってしまってもっと多くの社会保険料を払わなければならないんですけど。
それにしても本当になぜ社会保険料は折半なんてことをしているのか、知っている方がいれば教えて欲しいですね。
部屋が寒いから山善のファンヒーターHF-J122を買ってみた
おはようございます、アラフォーおじさんです。
先週から今週にかけてはぐっと寒かったですね。来週はそうでもないみたいですが、やはり冬の寒さは堪えます。
僕の住んでいるアパートは築３０年以上で、窓は断熱なんて考慮されていないし、なんか微妙な穴まであってそこから風が入って来ます。
部屋はふた部屋あってそれぞれ四畳半程度。一つをリビング、一つを寝室的な感じで使っています。
アパートなので石油ストーブが使えないし、一応エアコンはありますがリビングに付いているので、寝室までは暖かくなりません。
なので寝室を温めるためにファンヒーターを買ってみることにしました。
色々探して値段の安い山善のファンヒーターHF-J122を買うことに。１２００wのパワーと値段が決めてです。
使ってみた感想としてはまずうるさい。ファンで空気を送る音が結構します。そしてタイマーがありません。
まあ、タイマー無いのは別にいいかな。うるさいのでファンヒーターをつけて寝ることもないし。
肝心のパワーは、これも微妙かも。でも効果はあります。微妙と言っても石油ストーブやエアコンと比べてということなので、部屋を温めると言う目的はある程度達成できます。
どれくらい温まるかと言えば
１０分で１度。１時間で５度温まりました。ただ、これはあくまでも四畳半の部屋を暖めた場合なので六畳とかだとここまで温まらないかも。
逆にもっと狭いトイレなんかだとより効果的かもしれません。
１時間あたりの電気代は３２円とのこと。安くはないですね。
とは言え寒いのはなんとかなるし、本体もかなり小さいので手軽に置けるのはいいと思います。
大きさはＡ４ファイルよりも一回り大きいくらい。
厚さはティッシュペーパーのボックスより少し厚い程度です。
重さは２キロなのでかなり片手で持って移動することができます。一台あればどこでも使えますね。
と言うわけで山善のファンヒーターHF-J122は狭い部屋であれば使えると思います。値段も安いので買ってみてもいいと思いますよ。
確定型拠出年金で節税になった分はしっかりと貯金か投資に回そう
目次
- 確定型拠出年金のメリットって？
- 確定型拠出年金は税金の先送り？
- 還付される税金をどう使うか？
- 確定型拠出年金の節税額をシミュレートしてみよう
- 節税分はしっかりと投資しよう
- 確定型拠出年金のメリットを活かすために
今年から確定型拠出年金（iDeCo）の適用範囲が広がり、これから始めてみようかなと考えている人も多いかと思います。
確定型拠出年金のメリットって？
確定型拠出型年金のメリットとして多くの人が挙げるのが
１、確定型拠出年金を積み立てると、掛け金が全額控除対象となり翌年の所得税住民税が低くなる
２、確定拠出型年金で運用して利益が出てもその運用益に税金がかからない
と言った感じでしょうか。
強制的に毎月積み立てができると言うのもある意味メリットなのかもしれませんね。
確定型拠出年金は税金の先送り？
ただ、ここで注意なのが確定型拠出年金を受け取る際に年金型（毎月一定額を受取る方法）だと、雑所得扱いになり普通に税金を徴収されてしまいます。
たまに聞くことがあるかもしれませんが「確定型拠出年金は税金を先送りしている」と言うのはこう言うことです。
受取る際に一時金として受け取る場合は退職所得控除となり、控除額が大きい場合があるので受取り方には注意をしなければなりません。
もっとも僕の場合はあと２０年先ですから、もしかしたら制度自体が変わっているかもしれませんけど。
還付される税金をどう使うか？
とは言え毎年確定拠出型年金にしっかりと拠出していれば所得税住民税がとりあえず安くなることは確かです。
実はこの「安くなった税金」をどう扱うかが非常に重要となります。
最近様々な金融商品やサービスが増えています。一見怪しげなサービスも多くなってきていて、投資の情報を集めていたするとそういったサービスを目にすることがあるかもしれません。
まあ、僕もこんなブログを書いている怪しげな人間の一人なのかもしれませんけど。
そういった人たちは盛んに投資を勧め、「年利５％」とか「お金を働かせる」とか言ってることが多いです。そして最後は自己責任でお願いしますと。自己責任は、そうなんですけどね。
ちなみにですね、そういった怪しげなサービスを勧めている人と言うのは「アフィリエイト」という成果報酬を得るためにそのサービスを紹介していることが多いです。
見分け方もあるのでそれはまた別の機会にご紹介します。
確定型拠出年金の節税額をシミュレートしてみよう
さて、確定型拠出型年金の節税分をどうするかに話を戻します。
確定拠出型年金の個人型で毎月MAX23,000円を掛けていたとして、課税所得が200万円だったとします。僕が大体それくらいなんで、そんな感じで。
すると所得税と住民税が合わせて「約4万4千円」軽減されます。シミュレーションは下のサイトで行いました。
利回りを入力して自分がどれくらいの運用益を得られることができるかも掲載することができるので面白いですよ。
節税分はしっかりと投資しよう
さて節税して得ることになる4万4千円ですが、20年間だと約90万円になりますね。だからと言ってこれを臨時収入だと思って使ってしまってはもったいない！
老後のことを考えて確定型拠出年金をスタートするのですから、これは貯金するか改めて投資に回すかしないとせっかくの節税もあまり意味がありません。
特に確定型拠出年金で投資信託などではなく、貯金の商品を選択していてる人は毎年の4万4千円は天から降ってきたものだと思って積立の投資信託を購入した方がいいです。
確定型拠出年金を投資信託などで運用している場合、もちろんマイナスになる可能性もあり、そういった損を嫌って貯金商品を選択する気持ちもすごいわかります。
確定型拠出年金のメリットを活かすために
でも初めの方に書きましたが、確定型拠出年金は受取り方によっては税金がかかってくる「税金の先送り」の可能性があることも考慮してください。
つまり何も運用せずにただ貯金を積み立てているだけだと確定型拠出年金のメリットが余りにも薄くなり、それこそ普通に自分で貯金をしている方が税金もかからずメリットがあるかもしれません。
なのでせめて確定型拠出年金で節税された分は投資に回した方がいいと思っています。
と言うよりも2万3千円のうち、4千円分は投資、残りは貯金とかでもいいかもしれません。確定型拠出年金内であれば運用益に税金はかからないので。
基本的に確定型拠出年金は運用することでメリットを享受することができると考えています。運用をしないなら自分で貯金するか、国債を買っている方がいいかもしれません。
確定型拠出年金の受け取り方にもよるかもしれませんが、「節税できる！」というメリットだけに惑わされずにしっかりと考えてスタートした方がいいと思います。
なにせ確定型拠出年金は60歳までは引き出せないという最大のデメリットがありますので。
リボ払いをしている人は今すぐ親にでも借りて全額返済しよう
（※ずいぶん前の話だし、利息の計算など大きく違う場合もありますがあくまでもイメージと言うことでご容赦ください）
こんにちは、アラフォーおじさんです。
昨日は東京でも雪になりましたね。積もらなかったのはまあいいとして、エアコンの暖房が全然効かなくてめちゃくちゃ寒かったです。
今日は気温の話ではなくてある意味もっとぞっとする話、リボ払いについて過去に経験したことを書いていこうと思います。
さて皆さんはクレジットカードを持っていますか？僕は学生になった時にキャンパスで勧誘されてそのまま使い続けています。最近はもう１枚増やしてVIEWカードをメインに使っていますが、すごい便利ですよね。
スーパーやドラッグストアでの買い物もカード、amazonやヨドバシの通販もカード、交通機関はsuicaにチャージしその時もカード払い。最近は病院の支払いも、処方箋もカードで決済できるので現金で支払うことがほぼなくなってしまいました。おかげで５００円玉貯金が全然貯まらない。
さて、そんな便利なクレジットカードですが、基本的には一括払いですよね。会計するときもほとんど「１回ですか？」と聞かれると思います。クレジットカードを１回または２回払いで支払う分には手数料を支払うことはほとんどありません。クレジットカード会社はほとんど手数料をスーパーなどの小売店などから受取っています。
ただ、支払回数が増えてくるとカード利用者も利息を払わなければなりません。でも大きな金額を使ってしまったときは１２回払いとかにして支払いを先に延ばすことをすることもあるかと思います。カード会社によっては後で支払回数を変更できる機能もあったりするので、時と場合によって使い分けてもいいかもしれません。
その分割払い機能の中で一見便利に思えてくるのがリボ払いです。リボ払いと言うのは毎月の一定額しか返済しない機能です。
例えば１０万円の買い物をします。そうしたら一括払いだと当たり前ですが翌月に１０万円が銀行口座から引き落とされますよね。
しかし、リボ払いの場合は毎月の返済額を事前に設定しておけばそれ以上は引き落とされません。リボ払いで毎月５０００円の支払いと設定しておけば、１０万円の買い物をしても翌月には５０００円しか引き落とされません。（※ カード会社によって引き落としの額の設定は残額などによって異なりますのでご注意ください。）
リボ払いには一定の金利がかかりますが、それでも１０万円一括で払うよりも５０００円ずつ支払った方が翌月は非常に楽ですよね。と言った感じでなんだか金利に目をつぶれば非常にメリットがある機能のように思えますが、これがとんでもなく危険なんですよ。
僕は大学生の時にカードを作りました。学生時代はそんなに使っていなかったのですが、社会人になってからぼちぼち使うようになりました。なんか大人になったような気もするし。使っても月に２万とか３万なのでちゃんと返済も一括で行っていました。
しかし、ある時に３５万円するカーナビを買ってしまったのです。パイオニアのカロッツェリア。当時、ハードディスク内蔵のカーナビが出始めたころで、CDを入れればドライブ中に全部ハードディスクに落としてくれる優れものでした。
物欲にどうしてもかなわずに購入を決意。分割でないとダメなのは分かっていたのですが、３５万円ともなると１２回払いでも月３万円。ローンを組むのも面倒だし、これは厳しい、と言うわけでついついリボ払いにしてしまいました。リボ払いだと確か毎月２万円ずつの返済で済みます。簡単に１年半、２年も払えばいいだけだし、どうってことないという気持ちでした。
これがそもそもの間違いだったんです。皆さんはリボ払いするときにちゃんと利率を確認していますか？しっかりと確認しましょう。
リボ払いに利率は会社によって違いますが、だいたい年利１３～１５％くらいです。
ものすごくざっくりした話をすると１０万円をリボ払いで借りたとすれば年間５千円くらいの利子が付きます。単純に計算すると１万３千円くらいの利子になるのですが、毎月１万円ずつ返していけばこんな感じです。月に１万５百円くらい返すイメージ。
まあ、これならなんとかなりそうな感じがしますが、３５万円ならどうでしょうか。年利１４％で毎月２万ずつ返済していくとすると・・・
お支払い回数
18回
初回のお支払い金額
23,356円
最終回のお支払い日
2018年08月06日
最終回のお支払い金額
10,122円
お支払い総額
387,102円
うちお利息合計
37,102円
ご返済シミュレーション ←こちらのサイトで計算させていただきました。
こんな感じです。利息が１年半で３７，０００円発生します。毎月２４，０００円の支払いですね。このうち利息分は３５００円程度です。リボ払いが進むうちに利息分は減少していきます。
こういったシミュレーションをするとなんとなーく返せそうな気になってきますが、はっきり言ってそんなことありません！
これはあくまでも毎月新たにカードでの支払いがない場合です。僕の場合はこんな感じでした。
カーナビを買い、他にもカード払いを毎月３万円程度行っていています。リボ払いで２万円の支払いで済んでいますが、結局リボ払いとカード払いを合わせて毎月５５０００円程度の支払いになります。
でも５５０００円は毎月払えないので、なんとカード払い分もリボ払いに変更できる設定にしてしまったのです。
するとどうでしょう、５５０００円ー２００００円で毎月３５０００円借金が増えていますね。そんなわけであっさりとカードの利用上限額の５０万円まで達してしまいました。
５０万になると毎月リボ払いの返済が毎月３万円になります。（※ カード会社によって異なります）月に３万円を返済して、空いた枠でまたカード支払いする。そうすると延々と借金が５０万円で張り付いてしまいます。
つまり借金が減らないので利息も年利がそのまま跳ね返ってきます。つまり年利が１４％なら年間７万円程度の利息が付いている感じです。
毎月毎月返済はしていますが、実はその２５％程度は利息分、しかも枠が空いたらすぐ使ってしまうので借金が全然減らない。こんなことを５年間くらい続けていました。
返済が出来ていたのでその当時は大きな問題はないと思いましたが、ふと一体自分は利息をいくら払っているのだろうと考えて計算してみるとざっくり40万近くを利息として支払っていました。
そこで愕然としましたね。俺は40万円も利息を支払っているのになんで毎月50万円の残高が減らないんだろうと。まあ、もちろんカードを使っていれば減らないんですけどね。
そこで親に泣きついて50万円を借りてカード会社には繰り上げ返済をして、毎月親に返済をすることに。カードの支払い方法も自動でリボ払いにする機能を外して普通のクレジットカードに変更。
親への借金は毎月２万円ずつ返済していたのですが、年利１４％もの利息がない分着実に減っていきます。ボーナスも利用して1年ちょっとで返済しました。
一番怖いのはリボ払いでカード限度額に貼りついてしまうことです。毎月ちゃんと返しているようでも借金の総額は全く減りません。毎月ちゃんと返しているから中途半端にだらだらと借金を先延ばしにしてしまいます。これがリボ払いの怖いところ。
つまり少額で返したつもりにさせていても、その月にまたカードを使ってしまえば借金が減らないと言うことに気が付きにくいのです。
リボの返済方法は色々あり、元金定額とかスライド方式とか色々ありますが、とにかくリボ払いは止める！と言うのが一番の特効薬です。カードの分割払いは２回まで。大きな買い物の場合は貯金する、もしくはボーナス一括払いにする。
そして今リボルビング払いで借金がなかなか減らない人は親に説明して一括で返済して、しっかりと親に返済する！
こうすれば下手に投資をするよりもよっぽど利回りのいい、しかも確実な投資と同じです。だって年利１４％で投資しようとしたってほぼ無理ですからね。
もし親にお金を借りて一括でリボを返済できたら、いまリボルビング払いで払っている利息を計算して自分で貯金するか投資信託でも買った方がいいと思います。多分リボで苦しんでいる人は貯金する癖がほとんどないと思うので、これを機会にお金をためる習慣をつけましょう。月５千円でも全然違います。
まあ、僕はリボ返した後も結局貯金できなかったんですけど・・・。
リボ払いは過払いにもならないですし、お金が返ってくるわけでもないので、意志の弱い人ほど今すぐ一括返済することをお勧めします。
